以青島市為例，按照當地政策，參保人因年老、疾病而常年臥床，生活無(wú)法自理，可以在定點(diǎn)機構或者家里，接受長(cháng)期醫療護理。其中，有需要的參保人，入住定點(diǎn)長(cháng)期護理機構，可以享受90%的報銷(xiāo)，定點(diǎn)機構每個(gè)床位每天有65元的補貼。

　　保險在社會(huì )治理中所發(fā)揮的作用正愈發(fā)重要。

　　人社部已于近日印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》（下稱(chēng)“《指導意見(jiàn)》”），決定在河北省承德市、吉林省長(cháng)春市、上海市、重慶市等15地開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)。保險制度主要覆蓋試點(diǎn)職工基本醫保參保人群，計劃利用1到2年時(shí)間，探索建立為長(cháng)期失能人員的基本生活照料和醫療護理提供保障的社會(huì )保險制度。

　　所謂長(cháng)期護理險制度，即主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側重于提供護理保障和經(jīng)濟補償的制度安排。這項制度目前在德國、日本、韓國等發(fā)達國家，形式各有不同，如美國等國家和地區發(fā)展了長(cháng)期護理的商業(yè)保險模式。

　　人社部推行的此項制度試點(diǎn)，對于長(cháng)期護理保險制度最為重要的資金來(lái)源問(wèn)題，《指導意見(jiàn)》明確規定，試點(diǎn)階段，可以通過(guò)優(yōu)化職工醫保統賬結構、劃轉職工醫保統籌基金結余、調劑職工醫保費率等途徑籌集資金，并逐步建立多渠道、動(dòng)態(tài)籌資機制。對符合規定的長(cháng)期護理費用，長(cháng)期護理保險基金支付水平總體上控制在70%左右。

　　支付水平控制在70%左右

　　長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)范圍正在由點(diǎn)及面。

　　《指導意見(jiàn)》將河北省承德市、吉林省長(cháng)春市、黑龍江省齊齊哈爾市、上海市、江蘇省南通市和蘇州市、浙江省寧波市、安徽省安慶市、江西省上饒市、山東省青島市、湖北省荊門(mén)市、廣東省廣州市、重慶市、四川省成都市、新疆生產(chǎn)建設兵團石河子市等15個(gè)城市，納入首批試點(diǎn)范圍。

　　此前，我國在山東省青島市、吉林省長(cháng)春市、上海市等地已經(jīng)開(kāi)展了長(cháng)期護理保險制度的探索。

　　以青島市為例，按照當地政策，參保人因年老、疾病而常年臥床，生活無(wú)法自理，可以在定點(diǎn)機構或者家里，接受長(cháng)期醫療護理。其中，有需要的參保人，入住定點(diǎn)長(cháng)期護理機構，可以享受90%的報銷(xiāo)，定點(diǎn)機構每個(gè)床位每天有65元的補貼。

　　值得一提的是，《指導意見(jiàn)》明確要求，根據護理等級、服務(wù)提供方式等制定差別化的待遇保障政策，對符合規定的長(cháng)期護理費用，長(cháng)期護理保險基金支付水平總體上控制在70%左右。

　　這意味著(zhù)，如果在一家基層醫院的家庭病房，長(cháng)期住著(zhù)3位失能老人，每人每月退休工資3000元，3位老人合聘一位護工，每人每天支付70元護工費，由于這筆費用無(wú)法通過(guò)職工基本醫保報銷(xiāo)，每人每月至少要自付2100元以上的護理費，占其退休工資的70%。如果按照《指導意見(jiàn)》中“對符合規定的長(cháng)期護理費用，長(cháng)期護理保險基金支付水平總體上控制在70%左右”，那么每人每月僅需自付600元左右。

　　對此，對外經(jīng)貿大學(xué)保險學(xué)院副院長(cháng)孫潔表示，“人口老齡化和家庭小型化帶來(lái)的以老年人為主的長(cháng)期照料護理服務(wù)需求迅速增加，由此給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟負擔，已成為影響我國經(jīng)濟轉型和社會(huì )發(fā)展的重要問(wèn)題。目前，非醫療性的院外護理及專(zhuān)門(mén)的護理機構產(chǎn)生的費用，占需要護理服務(wù)（即失能狀態(tài)）的人員總費用的60%-80%左右。因此，建立長(cháng)期照護保險制度體系迫在眉睫。”

　　建立多元、動(dòng)態(tài)籌資機制

　　資金來(lái)源是長(cháng)期護理保險制度的關(guān)鍵問(wèn)題。

　　從國外發(fā)展經(jīng)驗來(lái)看，長(cháng)期護理保險主要有津貼模式、社保模式、商保模式和混合模式。津貼模式是通過(guò)政府財政購買(mǎi)長(cháng)期護理服務(wù)；社會(huì )保險模式是政府頒布護理保險法，由個(gè)人、企業(yè)及政府籌資；商業(yè)保險模式實(shí)質(zhì)是推出一種市場(chǎng)化的金融產(chǎn)品。

　　《指導意見(jiàn)》明確規定，長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)階段，可以通過(guò)優(yōu)化職工醫保統賬結構、劃轉職工醫保統籌基金結余、調劑職工醫保費率等途徑籌集資金，并逐步探索建立互助共濟、責任共擔的長(cháng)期護理保險多渠道籌資機制。

　　其中，籌資標準根據當地經(jīng)濟發(fā)展水平、護理需求、護理服務(wù)成本以及保障范圍和水平等因素，按照以收定支、收支平衡、略有結余的原則合理確定。建立與經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和保障水平相適應的動(dòng)態(tài)籌資機制。

　　對此，一位保險公司高層人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“這是對長(cháng)期護理保險基金的頂層設計，是一種多元、動(dòng)態(tài)的籌資機制，需要政府、企業(yè)和個(gè)人的共同協(xié)調和配合，最終形成以社會(huì )保險為主體、財政津貼為支持、商業(yè)保險為補充的長(cháng)期護理保險模式。”

　　中國社會(huì )保障研究中心主任褚福靈認為，“失能人員生活照料的成本應該有專(zhuān)門(mén)的資金來(lái)源。一是根據職工基本醫保的整體狀況進(jìn)行結構調整；二是逐步形成合理的籌資機制，明確這一險種的繳費費率是多少、誰(shuí)去繳費、如何使用。”

　　此外，對于長(cháng)期護理保險基金管理，《指導意見(jiàn)》要求，長(cháng)期護理保險基金參照現行社會(huì )保險基金有關(guān)管理制度執行。基金要單獨管理，專(zhuān)款專(zhuān)用，建立舉報投訴、信息披露、內部控制、欺詐防范等風(fēng)險管理制度。并建立健全長(cháng)期護理保險基金監管制度，確保基金安全有效。