掌舵人馬明哲經(jīng)常把一句話(huà)掛在嘴邊，“去年的馬明哲，領(lǐng)導不了今年的平安。”馬的身上有著(zhù)各種“不安分”的因子，他每年都會(huì )帶領(lǐng)一眾集團高管出國考察，學(xué)習美國、新加坡、中國臺灣、歐洲多地的金融機構治理經(jīng)驗和創(chuàng )新做法；他會(huì )不拘一格聘請“外腦”，以期各種思維在頭腦風(fēng)暴中碰撞出火花；他信奉“站在岸上永遠學(xué)不會(huì )游泳”，即便是在富通投資中遭遇滑鐵盧，但他只將其視作學(xué)游泳時(shí)“嗆了一口水”。

　　正是得益于這種創(chuàng )新意識和冒險精神，中國平安（601318，股吧）方能在成長(cháng)過(guò)程中展現生命力，最近更豪言擲地，“欲5年內趕超國壽”，目標直指壽險頭把交椅。

　　當然，目前我們所談?wù)摰闹袊桨仓\轉型，固然只能從局部開(kāi)刀。本周我們選取了“平安銀行（000001，股吧）”和“壹錢(qián)包”作為切入口，以期對中國平安的轉型方向，窺探一二。

　　中國平安，手持保險、銀行、投資多張金融牌照，目前面臨的頭號難題正是如何盤(pán)活存量：“三大支柱”的傳統金融業(yè)務(wù)，其增長(cháng)空間仍有所期。但作為掌舵人的馬明哲，所考慮得會(huì )更長(cháng)遠一些，這也解釋了為何平安集團于去年啟動(dòng)了五大創(chuàng )新業(yè)務(wù)，力求通過(guò)非金融業(yè)務(wù)的入口，將客戶(hù)遷徙到傳統金融端。

　　正如平安集團董事長(cháng)馬明哲在2014年半年報中所說(shuō)，科技的創(chuàng )新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用會(huì )給傳統金融業(yè)務(wù)帶來(lái)更多新的業(yè)務(wù)模式、新的發(fā)展空間。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融也恰是平安客戶(hù)遷徙的一個(gè)重要切入點(diǎn)。為此，平安設計了覆蓋“醫食住行玩”的“五馬奔騰”。當然，這“五馬”自不可能均衡用力。

　　“”資產(chǎn)“和”健康“，將會(huì )成為支撐平安集團做社交金融的兩大支柱。”馬明哲在今年年初的小型溝通會(huì )上擲地有聲。

　　時(shí)隔半年后，外界卻仍未能窺探到中國平安在“健康端”的布局。同樣位列五大創(chuàng )新門(mén)戶(hù)，“醫健通”的被知曉度卻遠遠低于“平安好車(chē)”、“平安好房”。

　　21世紀經(jīng)濟報道曾就此問(wèn)題采訪(fǎng)了平安集團多位高管，但無(wú)獨有偶，得到的答案均不能盡釋記者心中的疑問(wèn)。或許，在馬明哲的規劃藍圖中，他認為公開(kāi)披露的時(shí)機“尚未成熟”。

　　近日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，平安集團目前已與3000多家聯(lián)盟醫院、體檢中心、國外健康監測機構等達成合作協(xié)議，共同研發(fā)健康管理系統，集團內部有一支擁有上百名精算師的團隊，正緊鑼密鼓地加速健康管理產(chǎn)品的研發(fā)，“預計四季度將有相關(guān)產(chǎn)品推出市場(chǎng)。”

　　而未來(lái)可在壹錢(qián)包中內嵌的線(xiàn)上醫療健康監測、評級應用，或將會(huì )成為同類(lèi)型的電子錢(qián)包產(chǎn)品中最具顛覆性的“殺手級”應用。

　　值得注意的是，平安集團通過(guò)對8400萬(wàn)名客戶(hù)健康檔案數據的歸檔，即可計算出客戶(hù)“實(shí)際年齡”與“風(fēng)險年齡”之間的偏差值，從而實(shí)現對健康險、壽險產(chǎn)品的重新定價(jià)；另一方面，若平安集團未來(lái)能以降低成本為客戶(hù)提供線(xiàn)上的健康管理服務(wù)和產(chǎn)品，則能破解其電子錢(qián)包社交黏性嚴重不足的困局，一定程度上提高客戶(hù)對壹錢(qián)包的使用頻率。

　　搶灘支付的平安模式

　　對第三方支付、銀行、運營(yíng)商抑或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，除了要應對各類(lèi)支付手段的同場(chǎng)競技外，線(xiàn)下支付場(chǎng)景的布局，更是支付實(shí)現O2O閉環(huán)的關(guān)鍵點(diǎn)所在。

　　近日，央行發(fā)布第二季度支付報告統計數據顯示，全國銀行卡發(fā)卡量增速連續放緩，截至6月末全國累計發(fā)行銀行卡45.4億張，環(huán)比增長(cháng)3.4%，增速較上季度末下降0.79個(gè)百分點(diǎn)。

　　但相較之下，2013年全國移動(dòng)支付筆數為16.74億筆，同比增長(cháng)達213%；市場(chǎng)規模達到9.64萬(wàn)億元，同比飆漲318%。2014年僅第二季度，移動(dòng)支付支付筆數達9.47億筆，支付金額達4.92萬(wàn)億元，分別同比增幅高達155%和137%。

　　面對高速增長(cháng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，從傳統銀行、第三方支付機構到移動(dòng)通信運營(yíng)商均在打著(zhù)自己的“小算盤(pán)”：從第三方機構的二維碼支付、聲波支付，到銀聯(lián)、商業(yè)銀行和運營(yíng)商齊推的NFC（近場(chǎng)支付），再到阿里巴巴廣而告之的指紋支付、視網(wǎng)膜支付等，誰(shuí)都希望在移動(dòng)支付領(lǐng)域的大蛋糕中分一杯羹。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)變革中積極布局的平安集團，自去年起亦已悄然打造其支付版圖。對此，日前平安集團旗下平安副董事長(cháng)兼CEO王潔鳳、副總裁兼CTO鄭一德接受了21世紀經(jīng)濟報道記者的專(zhuān)訪(fǎng)。

　　6月10日，平安集團電子錢(qián)包“壹錢(qián)包2.0版”正式面市，成為業(yè)內首個(gè)鑲嵌超級藍牙支付技術(shù)的電子錢(qián)包。

　　在超級藍牙支付的使用場(chǎng)景中，購物環(huán)節的關(guān)鍵信息節點(diǎn)悉數被打通：在商品信息推送環(huán)節，商家可以把產(chǎn)品介紹、打折促銷(xiāo)等消息上傳至壹錢(qián)包的信息平臺；用戶(hù)可以通過(guò)壹錢(qián)包的定位，搜索到其線(xiàn)下合作商家及產(chǎn)品；在消費環(huán)節，用戶(hù)只需將手機靠近商家POS機上的超級藍牙設備，即可完成即時(shí)付款。

　　據首席技術(shù)官鄭一德介紹，超級藍牙是沿用了Beacon技術(shù)，其基本原理是通過(guò)低功耗藍牙，Beacon的基站可以創(chuàng )造一個(gè)藍牙信號覆蓋區域，當移動(dòng)智能設備進(jìn)入該區域時(shí)，其內置的APP終端便能通過(guò)藍牙信號接收到來(lái)自商家的信息。

　　因此，在他看來(lái)，相較于二維碼、聲波等線(xiàn)下支付方式，超級藍牙支付更為穩定，安全性亦更高。

　　“藍牙本身的信息傳輸能力穩定性好，耗電性低，藍牙技術(shù)在國內應用近兩年，去年蘋(píng)果方才開(kāi)始大力推廣，目前平安選擇這個(gè)時(shí)點(diǎn)推出，可謂是”正當時(shí)“。”鄭一德對本報記者直言，“另一方面，我們通過(guò)對超級藍牙信息傳輸的多重加密，確保商家和用戶(hù)的資金安全。”

　　據了解，平安集團已就超級藍牙支付的推廣，向央行做了相關(guān)的報備工作。

　　但對第三方支付、銀行、運營(yíng)商抑或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，除了要應對各類(lèi)支付手段的同場(chǎng)競技外，線(xiàn)下支付場(chǎng)景的布局，更是支付實(shí)現O2O閉環(huán)的關(guān)鍵點(diǎn)所在。

　　據記者了解，壹錢(qián)包目前線(xiàn)下的合作商家較少，未來(lái)計劃將原“壹卡會(huì )”在深圳1000多臺POS機轉化為壹錢(qián)包的超級藍牙支付工具。

　　對此，平安副董事長(cháng)兼CEO王潔鳳表示，“線(xiàn)下商戶(hù)要做到百萬(wàn)數量級的規模才能逐步培養一定客戶(hù)群的支付習慣，但這對第三方支付機構的時(shí)間成本、人力成本、經(jīng)濟成本要求都很高。對于壹錢(qián)包鋪設商戶(hù)的規模、選定的城市、劃定在哪些主要行業(yè)，我們目前還在摸索中。”

　　此外，據王潔鳳介紹，平安付內部架構部門(mén)包括產(chǎn)品、運營(yíng)、科技、后臺、風(fēng)控和稽核等，特別的是，平安付內部設立了一個(gè)專(zhuān)職負責“創(chuàng )新”的部門(mén)。

　　記者獲悉，在“創(chuàng )新部”中，有一支專(zhuān)門(mén)的團隊來(lái)研究最新的科技，包括谷歌眼鏡、人臉識別、聲紋識別等，看看能否把新的技術(shù)轉化為更領(lǐng)先、更安全的支付方式，且根據不同場(chǎng)景嘗試各種的支付方式；

　　而在機制設定上，平安付內部每月會(huì )定期召開(kāi)一次創(chuàng )新論壇，在論壇上每位員工都能自由地提出自己的想法和創(chuàng )意。

　　“我就相當于平安付里的VC，比方說(shuō)我覺(jué)得某位組員的想法不錯，我會(huì )幫助他設立一個(gè)5-8人的小團隊，在幾個(gè)月中把想法付諸實(shí)踐，然后將成品在集團內部嘗試推廣，看看效果幾許。”平安付首席技術(shù)官鄭一德對記者稱(chēng)。

　　除了前述的藍牙支付，另?yè)浾攉@悉，集團旗下的平安銀行最近亦與深圳光啟高等理工研究院正“密謀”一種全新的支付方式-光子支付，并擬于本月內正式推出。

　　據了解，光子支付，是以光為介質(zhì)，利用手機閃光燈，實(shí)現支付數據從手機到POS機的傳輸。其具體實(shí)現方式，是在現有的支付設備上安裝一個(gè)硬幣大小的光源接收器，而手機內只需內置光子支付軟件即可，無(wú)需對手機SIM卡、SD卡及手機硬件進(jìn)行改造。

　　除了加大對線(xiàn)上支付方式的嘗試外，實(shí)際上平安付自去年末起，已在全國35個(gè)分公司內大力拓展線(xiàn)下預付卡業(yè)務(wù)，包括首嘗與大型連鎖商戶(hù)發(fā)行聯(lián)名卡等。

　　而平安付目前拓展規模最廣的當屬健康卡，其原理是利用團險業(yè)務(wù)長(cháng)期健康保險中的健康保障資金，可在全國多城市內的藥房、醫療保健機構中消費。

　　金融社交之爭

　　平安“壹錢(qián)包”2.0版本上線(xiàn)后，盡管其所提供的服務(wù)、功能與界面友好程度均得以提升，但在不少人看來(lái)，缺乏“殺手級”應用正是壹錢(qián)包面臨的頭號難題。

　　今年年初，壹錢(qián)包1.0內測版本上線(xiàn)。“這僅是內測版，只有平安集團內部員工和員工朋友獲得下載鏈接。事實(shí)上1.0版本功能并不驚艷。”王潔鳳對此毫不諱言。

　　在她看來(lái)，社交支付是一個(gè)很大的應用范圍，但前提是必須有海量的客戶(hù)基礎。2014年6月，歷經(jīng)數次迭代的壹錢(qián)包2.0正式上線(xiàn)，實(shí)名注冊用戶(hù)已逾500萬(wàn)，賬戶(hù)余額在億元級別。

　　然而，擁有電子錢(qián)包產(chǎn)品的遠不止平安一家，阿里巴巴有支付寶錢(qián)包搶占先機，騰訊以社交支撐微信支付的產(chǎn)業(yè)鏈，百度亦于同期推出“百度錢(qián)包”。

　　從表面看，上述四者主推的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的核心功能大同小異，現階段看無(wú)非就是“花錢(qián)、省錢(qián)、賺錢(qián)、借錢(qián)”+“社交、生活服務(wù)”的功能集合。但實(shí)際上，四者背后所仰仗的根據以及各自的優(yōu)劣勢卻大不相同。

　　在布局電子錢(qián)包的“金融+社交”之爭中，“客戶(hù)基礎”與“應用場(chǎng)景”，無(wú)疑是BAT[（中國互聯(lián)網(wǎng)公司三巨頭，即百度（Baidu）、阿里巴巴（Alibaba）、騰訊（Tencent）]與平安同場(chǎng)競技的關(guān)鍵所在。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，微信坐擁6億活躍用戶(hù)，客戶(hù)基礎傲視群雄，突顯的社交黏性亦是阿里、百度、平安所難以企及的。但微信在商戶(hù)端的平臺遠未成熟，盡管其近一年來(lái)已迅速拓展多個(gè)線(xiàn)上支付場(chǎng)景，但線(xiàn)下端與商戶(hù)的合作則仍是其“短板”所在。

　　與騰訊、阿里的核心優(yōu)勢不同，百度的核心優(yōu)勢在于流量。

　　“騰訊和阿里通過(guò)其自有的較為完整的賬戶(hù)體系，已留存了海量的客戶(hù)，所以他們是先行搭建后端的支付體系，再去研究前端的應用場(chǎng)景。”一股份行網(wǎng)絡(luò )金融部人士對記者稱(chēng)，“但百度不行，它無(wú)法利用單一的搜索引擎服務(wù)區構建賬戶(hù)和留住客戶(hù)。”

　　顯然，百度也認識到了這一點(diǎn)，故其思路厘定為“先購置線(xiàn)下場(chǎng)景，再搭建支付體系”。

　　此前有報道指，截至2013年年底，百度旗下14款用戶(hù)過(guò)億的移動(dòng)應用，至少有10個(gè)是與賬戶(hù)相關(guān)的，既有對賬戶(hù)依賴(lài)度較重的個(gè)人云、團購，也有對賬戶(hù)依賴(lài)度較輕的視頻、文庫、地圖等，通過(guò)客戶(hù)對多個(gè)APP的賬戶(hù)體系形成強依賴(lài)，然后引導客戶(hù)在選擇商品或服務(wù)時(shí)選擇百度錢(qián)包完成在線(xiàn)支付。

　　據了解，目前接入“百度錢(qián)包”的首批商戶(hù)覆蓋了電商、團購、婚戀等行業(yè)，包括國美在線(xiàn)、去哪兒網(wǎng)、樂(lè )視網(wǎng)（300104，股吧）、拉手網(wǎng)、嘉實(shí)基金（博客，微博）、中投保和華夏基金等。

　　至于阿里與平安，兩者定位較為相似，均在特定的領(lǐng)域擁有龐大的客戶(hù)群，在該領(lǐng)域的產(chǎn)品設計、業(yè)務(wù)推廣上具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢。但與此同時(shí)，兩者所針對的“貿易”、“金融服務(wù)”需求級別較高，向下（如社交）拓展的難度極大，正如阿里旺旺從未真正成為普及使用的社交工具一樣，馬云此前一力主推的“來(lái)往”終已折戟沉沙。

　　支付寶作為主流電商的支付工具，已經(jīng)開(kāi)拓了海量的支付場(chǎng)景，從機票到水電煤繳費、從訂取電影票到打車(chē)服務(wù)等均可使用，與騰訊、平安、百度相比，已然占據了強大的先發(fā)優(yōu)勢。

　　此外記者留意到，支付寶移動(dòng)端在“服務(wù)”一欄中不斷向客戶(hù)推送服務(wù)窗，其中包括支付寶關(guān)聯(lián)的銀行卡查詢(xún)、順豐快遞、醫院掛號、藥店、電商平臺、保險基金等功能性服務(wù)。

　　而平安“壹錢(qián)包”2.0版本上線(xiàn)后，盡管其所提供的服務(wù)、功能與界面友好程度均得以提升，但在不少人看來(lái)，缺乏“殺手級”應用正是壹錢(qián)包面臨的頭號難題。

　　或許，市場(chǎng)已經(jīng)逐漸淡忘，馬明哲今年年初在小型溝通會(huì )上所說(shuō)的一句話(huà)：“”資產(chǎn)“和”健康“，將會(huì )成為支撐平安集團做社交金融的兩大支柱。”

　　“我們是從地面往天上飛，他們（互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)）是從空中往地上降。支付寶與財付通的成功，依靠的分別是淘寶商城與微信平臺。”馬明哲在年初中國平安業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上稱(chēng)，“當然，在資產(chǎn)端和健康端的布局上，平安較他們更具優(yōu)勢。”

　　21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，未來(lái)可在壹錢(qián)包中內嵌的線(xiàn)上醫療健康監測、評級應用，或將會(huì )成為傳統金融機構中最具顛覆性的“殺手級”應用。

　　據了解，平安集團的創(chuàng )新門(mén)戶(hù)“醫健通”下，有一支擁有上百名精算師的團隊，在緊鑼密鼓地加速健康管理產(chǎn)品的研發(fā)，“預計四季度將有相關(guān)產(chǎn)品推出市場(chǎng)”。

　　“現階段做的健康管理產(chǎn)品，主要是針對健康人群與亞健康人群。對于健康人群，我們給他設立電子病歷和線(xiàn)上健康檔案，定期監測他的身體狀況；針對亞健康人群，比方說(shuō)集團8400萬(wàn)客戶(hù)中，有1%的人患了糖尿病，這支團隊就會(huì )針對這部分患有慢性病的亞健康人群研發(fā)一系列疾病管理工具性產(chǎn)品，以方便他們可以隨時(shí)監控身體狀況的數個(gè)指標。”平安集團一高管在接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)。

　　記者了解到，平安集團目前已與3000多家聯(lián)盟醫院、體檢中心、國外健康監測機構等達成合作協(xié)議，共同研發(fā)健康管理系統，集團旗下的壽險、健康險兩個(gè)子公司則為該戰略的落地保駕護航。

　　值得注意的是，平安集團通過(guò)對8400萬(wàn)名客戶(hù)健康檔案數據的歸檔，即可計算出客戶(hù)“實(shí)際年齡”與“風(fēng)險年齡”之間的偏差值，從而實(shí)現對健康險、壽險產(chǎn)品的重新定價(jià)；另一方面，若平安集團未來(lái)能以降低成本為客戶(hù)提供線(xiàn)上的健康管理服務(wù)和產(chǎn)品（甚至是嵌入壹錢(qián)包中），則能破解其電子錢(qián)包社交黏性嚴重不足的困局，一定程度上提高客戶(hù)對壹錢(qián)包的使用頻率。