加快發(fā)展商業(yè)健康保險，要改變社會(huì )醫療保障部門(mén)多頭管理、分而治之的情況，并將名目繁多、有著(zhù)濃厚政府色彩的補充醫療保險與商業(yè)健康保險融合。與此同時(shí)，商業(yè)健康保險也需要練好內功，不斷提升服務(wù)社會(huì )的能力。

　　近日召開(kāi)的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議確定，加快發(fā)展商業(yè)健康保險，助力醫改、提高群眾醫療保障水平。會(huì )議認為，發(fā)展商業(yè)健康保險，與基本醫保形成合力，有助于提高群眾醫療保障水平、滿(mǎn)足多層次健康需求，推進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展、擴大就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟結構調整和民生改善。

　　對中國的商業(yè)健康保險業(yè)來(lái)說(shuō)，這注定是一個(gè)里程碑式的時(shí)刻。從單純的商業(yè)保險分支行業(yè)，升級為面向百姓的大保障產(chǎn)業(yè)，中國商業(yè)健康保險獲得了巨大的發(fā)展空間，站到了新的起飛線(xiàn)上。接下來(lái)的問(wèn)題是，起飛能否找到足夠給力的跑道？能否聚集到足夠的能量？

　　要說(shuō)給力的跑道，自然有賴(lài)于各級地方政府的支持，包括放權程度、配套措施和風(fēng)險防控機制的建立等，這是商業(yè)健康保險能否選擇到優(yōu)良路徑，以最快速度進(jìn)入社會(huì )醫療保障體系的關(guān)鍵因素和前提條件。加快融入社會(huì )保障體系，已經(jīng)成為商業(yè)健康保險發(fā)展的重要方向。近幾年，商業(yè)健康保險機構在各地積極尋找與當地社保部門(mén)的合作機會(huì )，取得了一定成效，但不足仍很大。深究相關(guān)原因，與很多地方政府不愿放權不無(wú)關(guān)系。

　　從這個(gè)意義上說(shuō)，商業(yè)健康保險要深度參與新醫改，至少亟待改變兩個(gè)現狀。

　　一是要改變社會(huì )醫療保障部門(mén)多頭管理、分而治之的情況。比如，社會(huì )健康保險管理機構是社保局，新農合主管部門(mén)是衛生局。在客觀(guān)上形成信息管理、財務(wù)管理，以及服務(wù)標準管理上的非兼容狀態(tài)，這必然提高政策銜接的難度，并增大商業(yè)健康保險進(jìn)入社會(huì )大醫療體系的成本，甚至可能最終影響到服務(wù)效率。而此次國務(wù)院常務(wù)會(huì )的決定是“從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉居民大病保險制度，提高大病患者醫療報銷(xiāo)比例”。但如果繼續維持目前醫保工作的多頭狀態(tài)，財政撥款性質(zhì)的保險資金有可能出現扯皮、推諉的風(fēng)險，這個(gè)環(huán)節亟待修正和完善。

　　二是要“加大政府購買(mǎi)服務(wù)力度”。要發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩只手的作用，特別是要發(fā)揮社會(huì )資本的積極性。長(cháng)期以來(lái)，在社會(huì )醫療保險領(lǐng)域，一些地方政府已經(jīng)習慣于“越位”主導，尤其表現為開(kāi)辦了多種形式的補充醫療保險，比如大額醫療費用互助制度、地方附加健康保險等。這種由社保部門(mén)通過(guò)強制參保、以基本健康保險方式經(jīng)營(yíng)的補充醫療保險，不僅會(huì )對商業(yè)健康保險大規模進(jìn)入社保產(chǎn)生“擠出”效應，而且還會(huì )增加政府財政和企業(yè)負擔。下一步，如何將這些名目繁多、有著(zhù)濃厚政府色彩的補充醫療保險與商業(yè)健康保險融合，將是保險機構要遇到的難題。

　　不過(guò)，商業(yè)健康保險深度參與社保，本來(lái)就是一種創(chuàng )新，遇到種種困難也屬正常。在繼續得到各級政府支持的同時(shí)，商業(yè)健康保險也需要練好內功，不斷提升服務(wù)社會(huì )的能力。

　　首先是觀(guān)念的轉變。健康保險行業(yè)應該學(xué)會(huì )并習慣于從經(jīng)濟的全局去思考問(wèn)題，而不只是像以前那樣的行業(yè)視角。其次，創(chuàng )新對商業(yè)健康保險具有前所未有的重要意義。因為深度參與醫改，需要保險機構尋找商保與社保的全新結合點(diǎn)，以此進(jìn)行產(chǎn)品設計和服務(wù)提升，如此才可能從挖掘需求、創(chuàng )造需求到實(shí)現需求，避免走產(chǎn)品同質(zhì)化的老路。再次，要明確服務(wù)對象。說(shuō)到底，深度參與醫改為的是造福百姓，健康保險服務(wù)水平的高低和專(zhuān)業(yè)化程度將最終影響百姓對保障服務(wù)的體驗，這將是保險機構大顯身手的地方，也是當下保險機構最需要提升的領(lǐng)域。