新年伊始，有媒體報道了河北省武安市午汲鎮一名49歲的鄉村醫生李某因一起醫療糾紛要賠付幾千元而自殺的事件。只是幾千元的賠款就要了村醫的一條命，而這還不是孤例。

2016年，江西省九江市德安縣車(chē)橋鎮村醫賀新明給患者輸液出事，送至鄉鎮衛生院經(jīng)搶救無(wú)效死亡，死者家屬索要150萬(wàn)賠償。賀醫生因無(wú)法承受這一壓力，第二天口服兩瓶安眠藥自殺身亡。這樣的例子還有很多，似乎就沒(méi)有一套針對基層醫療糾紛防御處理機制作保障。事實(shí)是這樣嗎？

2007年6月，原國家衛生部、國家中醫藥管理局、原保監會(huì )等多個(gè)職能機構共同發(fā)布了《關(guān)于推動(dòng)醫療責任保險有關(guān)問(wèn)題的通知》。要求各級衛生、中醫藥管理部門(mén)要充分認識醫療責任保險的重要性，積極引導醫療機構轉變觀(guān)念，提高風(fēng)險防范意識，充分利用保險等經(jīng)濟手段，化解醫患矛盾，處理醫療糾紛。同時(shí)，要加強對醫療機構的監督與管理，采取有效措施，幫助醫療機構加強內部管理，提高醫療服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，預防和減少醫療事故的發(fā)生。

2017年，一則面向基層的醫責險出臺了。中國人保（PICC）與廣東省家庭醫生協(xié)會(huì )共同推出了面向基層醫療機構的醫療責任險。無(wú)論是小醫院還是個(gè)人診所，出現醫療事故，醫療責任、法律費用、精神損害賠償責任都有保險埋單。每年2500元/間、500元/人的保費，小診所也能輕松負擔。但據PICC廣州分公司副總經(jīng)理張秋慧的說(shuō)法是，這個(gè)險種推廣得不太好。

為何不好？陜西省山陽(yáng)縣衛計局副局長(cháng)徐毓才認為，是由于醫責險的險種設計不合理且理賠麻煩賠償低所致。鼻悠悠診所負責人認為，醫責險性?xún)r(jià)比低且不能解決醫鬧。而張秋慧則認為，癥結還是在于群眾接受度不高。

現實(shí)中的醫責險

醫療本身就是一項高風(fēng)險的活動(dòng)，可以說(shuō)，無(wú)時(shí)不在，無(wú)時(shí)不有，難以防范。為了降低醫療風(fēng)險，減少醫療風(fēng)險給基層醫療機構和醫務(wù)人員帶來(lái)難以承受的負擔，國家一直主張建立醫療責任險。2018年10月1日實(shí)施的《醫療糾紛預防與處理條例》也將此寫(xiě)進(jìn)條例，其中第七條規定，國家建立完善醫療風(fēng)險分擔機制，發(fā)揮保險機制在醫療糾紛處理中的第三方賠付和醫療風(fēng)險社會(huì )化分擔的作用，鼓勵醫療機構參加醫療責任保險，鼓勵患者參加醫療意外保險。然而，從現實(shí)情況看，基層醫生似乎不太認同醫療責任保險，也不愿意購買(mǎi)醫療責任保險。這是為何？

我認為基層醫生不愿意購買(mǎi)醫責險的原因有三點(diǎn)：

第一、我國目前尚沒(méi)有全國統一的醫療責任保險險種版本。之所以沒(méi)有，一個(gè)主要原因是保險企業(yè)對醫療風(fēng)險缺乏足夠的經(jīng)驗，也缺乏大數據，無(wú)法準確評估醫療風(fēng)險的大小，因此對醫療責任保險怎么保，怎么賠，吃不準。從目前已經(jīng)開(kāi)展的醫療責任險來(lái)看，大多以構成“醫療事故”為賠償先決條件，而是否構成醫療事故需要進(jìn)行醫療事故技術(shù)鑒定，實(shí)際上大部分醫療糾紛醫患雙方都不愿意做醫療事故鑒定。而沒(méi)有鑒定又不能確定是否構成醫療事故，因此，給進(jìn)一步理賠造成困難。

第二、賠付麻煩。為破解這種實(shí)踐中的困局，保險企業(yè)又變通提出經(jīng)衛生行政部門(mén)對醫療責任進(jìn)行認定可以視同醫療鑒定，但需要“折扣”計算，另外也將醫患雙方協(xié)商的結果納入賠償范圍，但只賠償一半。而且幾乎所有保險理賠都一樣，投保時(shí)業(yè)務(wù)員非常熱心，理賠時(shí)千方百計拖延，能不賠就不賠，能少賠就少陪。醫療責任險也一樣，賠付非常麻煩。

第三、賠償低。這是導致基層醫生不愿意參加醫責險的比較重要的原因。有的一起醫療糾紛最終賠償只有4～5萬(wàn)，高一些的也只有10～20萬(wàn)，而實(shí)際上因為一起死亡糾紛，就可能賠償五六十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。如果要求賠償限額提高到實(shí)際水平，往往保費又非常高，不管怎么算，都不劃算。這個(gè)與保險公司說(shuō)的由于不是強制險，醫療機構和醫務(wù)人員對醫責險的理解和接受程度不高實(shí)際上關(guān)系不大。即使有影響，也不是主要的。

張秋慧：并不是所有的保險公司都可以承保醫責險。醫責險業(yè)務(wù)涉及醫療、法律、保險等多個(gè)學(xué)科的專(zhuān)業(yè)知識和技能。因此，承保醫責險的保險公司必須權威，必須得到國家法律法規的認可。雖然醫責險在我國已經(jīng)走過(guò)十來(lái)年，但仍屬于新險種。如何合理計算賠付率和設計保險條款確實(shí)很考究。所以，國內能夠做醫責險的保險公司并不多。

而在我國，絕大部分的醫責險綁定地是醫院而非個(gè)人。所以，就算具有保險意識的醫生想買(mǎi)醫責險也無(wú)法購買(mǎi)，這是造成醫責險購買(mǎi)率低的一個(gè)原因。雖然，隨著(zhù)醫生多點(diǎn)執業(yè)的開(kāi)展，一些針對某項手術(shù)而設計的具有個(gè)性化的醫責險開(kāi)始滿(mǎn)足市場(chǎng)。但實(shí)際的購買(mǎi)率與知曉率并不高。比如，我們與廣東省家庭醫生協(xié)會(huì )2017年聯(lián)合推出的針對基層醫療機構設計的醫責險，在推廣一年后的實(shí)際購買(mǎi)率不到10%。

我認為，造成低購買(mǎi)率最為關(guān)鍵的原因，還是群眾的接受度低。因為醫責險不是強制險，不購買(mǎi)并不會(huì )帶來(lái)任何懲罰。在沒(méi)有強制性且不情不愿的情況下，醫院都會(huì )算筆帳：只給高風(fēng)險的醫生投保，低風(fēng)險的部門(mén)就不投保了。于是，要么不全額購買(mǎi)，要么壓價(jià)在第三方機構購買(mǎi)，甚至不購買(mǎi)。