在“健康中國”戰略推動(dòng)下，健康理念日漸深入人心，對健康保險的潛在需求有望得以釋放，健康保險未來(lái)還有巨大的增長(cháng)空間。不過(guò)，與發(fā)達國家成熟的保險市場(chǎng)相比，我國健康保險市場(chǎng)仍處于初級階段，明顯滯后于總體經(jīng)濟發(fā)展，還需進(jìn)一步推動(dòng)健康保險的變革。

　　健康保險市場(chǎng)現狀

　　近年來(lái)，中國健康保險發(fā)展速度迅猛。目前市場(chǎng)銷(xiāo)售的健康保險產(chǎn)品達到上千種，包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和長(cháng)期護理保險等。

　　我國健康險保費收入基本呈整體上升趨勢，2015年，中國健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入達到了2410億元，相比上年增長(cháng)了51.86%。

　　2016年健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入4042.50億元，同比增長(cháng)67.71%。2017年1-8月，中國健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入達到了3194.93億元，同比增長(cháng)3.12%。

　　在賠付支出方面，2001年以來(lái)，健康險賠付支出呈波動(dòng)態(tài)勢，但基本處于較高水平。

　　2015年，健康險業(yè)務(wù)賠款和給付達到了762.97億元，相比上年增長(cháng)33.58%，是2009年以來(lái)最高增幅。

　　2016年健康險業(yè)務(wù)賠款和給付1000.75億元，同比增長(cháng)31.17%。

　　2017年1-8月健康險業(yè)務(wù)賠款和給付762.45億元，同比增長(cháng)25.96%。

　　從健康險保費收入的分布情況看，壽險健康險保費收入占據了健康險保費收入的主要比重。

　　2017年1-8月，壽險健康險保費收入占行業(yè)的比重為63.16%；專(zhuān)業(yè)健康險保費收入占行業(yè)的比重為11.55%。

　　我國健康保險發(fā)展的四個(gè)方面

　　1.發(fā)展水平低，我國健康險保費僅為人身險總保費的10%；

　　2.滲透率不高，健康保健支出多以自費為主，購3買(mǎi)意愿弱；

　　3.結構不合理，國內健康險產(chǎn)品類(lèi)別不健全，參與三方未形成價(jià)值鏈關(guān)系；

　　4.風(fēng)險控制機制缺失，國內保險理賠率過(guò)高，導致健康保險市場(chǎng)盈利水平低，甚至不盈利，打擊了險企的積極性。

　　健康保險未來(lái)趨勢

　　國外的商業(yè)健康保險產(chǎn)品非常豐富，從一般的醫療保險產(chǎn)品擴展到眼科、牙科、精神治療等領(lǐng)域，在很大程度上滿(mǎn)足了廣大客戶(hù)對健康保障的市場(chǎng)需求，投保人可以根據自己的需求選擇適合自己的產(chǎn)品。

　　例如，美國的商業(yè)健康保險產(chǎn)品包括團體類(lèi)、家庭類(lèi)、個(gè)人類(lèi)，提供的項目包括基本醫療費用保險，高額醫療費用保險，特種醫療費用保險和聯(lián)邦健康保險的補充保險。在美國，投保人幾乎可以為人體的任何部位買(mǎi)健康保險。

　　相比之下，我國商業(yè)健康保險主要包括醫療保險、疾病保險和收入保障保險，團體健康保險產(chǎn)品的類(lèi)型也比較靈活，除主要有團體門(mén)急診費用和團體住院費用醫療保險等險種之外，高額補充醫療保險、基金管理或第三方管理的險種也陸續推向市場(chǎng)。可以預計，健康保險產(chǎn)品種類(lèi)將日益豐富。

　　醫療保險具有涉及關(guān)系復雜、風(fēng)險類(lèi)型多、風(fēng)險控制難度大等特點(diǎn)，因此需要較強的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和保持經(jīng)營(yíng)的持續穩定性，其產(chǎn)品的設計專(zhuān)業(yè)化要求也很高，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)保證了良好的運營(yíng)效率和風(fēng)險管控能力。所以，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)也是健康保險發(fā)展的方向。