癌癥已成為全世界人類(lèi)的最大致死病因，而中國大陸的癌癥發(fā)病率已經(jīng)處于世界首位。

　　綜合中國腫瘤登記中心發(fā)布的《中國腫瘤登記年報》、美國《臨床醫師癌癥雜志》等多方的數據，2012-2015年中國每年有300－400萬(wàn)的新發(fā)癌癥病例。

　　值得關(guān)注的是，根據香港某知名保險公司2015年的理賠報告，癌癥理賠占重疾理賠的78.7%，且重疾理賠人群有進(jìn)一步年輕化的趨勢：其中31-40歲占19%，41-50歲占39.7%，51-60歲占28.7%。

　　那天正好和菠蘿探討癌癥治療的費用，發(fā)現這幾乎是重大疾病中最昂貴的一類(lèi)：國內全程治療費用很容易達到幾十萬(wàn)人民幣。而擁有最頂級癌癥治療技術(shù)的美國，如果沒(méi)有保險、僅藥物就有可能超過(guò)每年10萬(wàn)美金。

　　于是，應菠蘿的邀請，來(lái)和大家介紹一下如何去香港買(mǎi)大病癌癥險。香港的大病險有保障疾病種類(lèi)多、覆蓋區域廣、免賠事項少等多種優(yōu)勢，但仍然存在魚(yú)龍混雜的情況。

　　第一步：選擇保險公司

　　買(mǎi)保險的主要目的是防范風(fēng)險，那么首先要確定保險公司是安全的。如果自己沒(méi)掛、保險公司先掛了，那這個(gè)保障也就不存在了。

　　2013年國際保險監督協(xié)會(huì )（IAIS）公布了首批全球系統重要性（也就是大到不能倒）的保險機構名單（GSII）：安聯(lián)、英國保誠、美國國際（AIG）、意大利忠利、法國安盛、美國大都會(huì )、中國平安、美國保德信、英杰華保險九家機構入榜。

　　另外，國際上最大的兩家信用評級機構：標準普爾和穆迪的保險業(yè)評級報告，是對保險公司財務(wù)能力和長(cháng)期經(jīng)營(yíng)能力的獨立評級。以香港三大保險公司為例：

　　第二步：選擇保險顧問(wèn)

　　判斷是否是一個(gè)靠譜的理財顧問(wèn)，有三個(gè)標準：1）同理心；2）責任感；3）專(zhuān)業(yè)度；

　　不關(guān)心你的人生階段和保障需求、不了解家庭結構和收入支出負債比、只會(huì )跟你說(shuō)買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的顧問(wèn)，可以直接saygoodbye；

　　投保大病險沒(méi)看過(guò)你的體檢記錄、了解你的身體情況，自然也不會(huì )告訴你理賠的時(shí)候要是保險公司發(fā)現你沒(méi)有如實(shí)匯報，拒賠的可能性幾乎是百分之百的；

　　聽(tīng)完了解完，如果你說(shuō)啥就是啥、而不能給出自己的建議或是不能給到你安全感，那么他基本就不會(huì )是你的Mr.Right;

　　第三步：制定保險計劃

　　保險計劃的選擇要考慮幾個(gè)因素：

　　1.賠單次還是多次：香港大病險審核相當嚴格，由于發(fā)病早、治愈率高，香港推出多次賠付的產(chǎn)品；但多次賠付費用高，不少人覺(jué)得要是再來(lái)一次、干脆就別治了；

　　2.賠多少錢(qián)、供多少年：以治療費用和供款能力為參考。在供款能力有限的情況下，可以適當降低大病險的保額、附加高性?xún)r(jià)比的癌癥消費險。前者確診就賠、后者根據發(fā)票實(shí)報實(shí)銷(xiāo)來(lái)應對癌癥高昂的治療費用；

　　3.保障范圍和賠付事項：這里要考慮保障地區、疾病種類(lèi)、疾病的不同時(shí)期、賠付條件、有哪些不賠五個(gè)方面；

　　第四步：確認體檢需求

　　剛才有提到，提前了解身體狀況是購買(mǎi)大病險相當重要的一步。直系親屬的大病史、過(guò)往手術(shù)住院記錄、近期體檢報告都要了解。

　　遺傳病史、三高、乙肝大三陽(yáng)、甲狀腺結節、乳腺增生…很多體檢報告界定很模糊的部分或是現在尚不能稱(chēng)之為病的健康隱患，都有可能被要求來(lái)港做針對性的免費體檢。

　　第五步：來(lái)港投保

　　這一步也很重要，香港是所在地管轄法：所有不在香港境內簽署的保單都算無(wú)效保單，不受香港法律保護。

　　近幾年由于投保人數較多，建議預留充足的時(shí)間，尤其是需要體檢的情況。提前和顧問(wèn)溝通，準備好資料、預約好時(shí)間，盡量錯開(kāi)周末和節假日的排隊高峰期。

　　另外，首次投保可以選擇信用卡。而第二年開(kāi)始最方便的方式，是辦理一張香港的銀行卡或內地銀行的香港一卡通。